个人信息成“漏勺”、代理商随意“开价” 揭秘猖獗的信用卡 ...

来历：北京商报

　　“大量接管信誉卡积分，可兑换现金”“招代理，只需要发朋友圈便可以赢利”…… 在疫情的影响下，信誉卡“倒卡”“养卡”异军突起，“钻空子”“薅羊毛”把戏百出，这一次他们将眼光盯上了信誉卡积分兑换，“羊毛党”们打着周转资金、为用户供给便当的口号，接管持卡人手中的信誉卡积分，帮助持卡人将信誉卡积分全数兑换成现金，从而获得利差，侵扰信誉卡市场次序。不外北京商报记者在观察进程中发现，从积分兑换的比例来看，变现的代价远不如银行官方渠道供给的权益，持卡人应避免蒙眼跌入“圈套”。

　　可变现的信誉卡积分

　　一场疫情加大了信誉卡“倒卡”“养卡”雄师的热情，捏造无支出流水、疫情时代没法开工等“假材料”，操纵延期政策钻空子“养卡”把戏百出，这一次，“羊毛党”又将眼光投向了信誉卡积分兑换。

　　信誉卡积分是银行为持卡人供给的福利，可以兑换实物或虚拟权益，一向被“羊毛党”视为必争之地。北京商报记者克日在观察中发现，除了经过银行官方渠道兑换之外，一些中心商还专门做起了积分兑换现金的“买卖”。

　　“大量接管信誉卡积分，兑换现金”，信誉卡中心商李博（假名）天天城市在朋友圈公布大量揽客信息吸引持卡人。他告诉北京商报记者，除了少少数的白金卡、钻石卡等高端卡，大大都信誉卡的积分都存在有用期，过了有用期间接清零。信誉卡到期了，积分就到期了，不如把积分兑换成现金，想买什么都可以。

　　另一位信誉卡中心商做的也是和李博一样的“买卖”，在他口中，信誉卡积分兑换现金则是为了资金周转。“疫情时代都面临资金周转题目，信誉卡积分放着也没什么用，还不如兑换成现金，什么银行的信誉卡都兑换，积分越高兑换的现金越多。”这位信誉卡中心商说道。

　　信誉卡积分究竟若何变现？北京商报记者进一步伐查发现，大部分信誉卡积分变现操纵形式均是经过银行先兑换响应的虚拟权益商品，然后由信誉卡中心商将商品调换为现金返还给持卡人。分歧银行信誉卡可兑换的金额分歧，以一家股份制银行信誉卡为例，该行信誉卡积分按单笔消耗入账金额计较，群众币20元大概每2美圆积1分。

　　“这家银行刷卡20元才能得1笔积分，很值钱，兑换的金额也高，1万分可以兑换110元。”李博先容称。北京商报记者在李博的指引下用信誉卡积分兑换了银行供给的10份虚拟商品，总计7990笔积分，随后又将兑换后的券码、小我付出宝账户供给给信誉卡中心商，终极兑换现金金额为88元。还有部分信誉卡积分在兑换变现的进程中，需要持卡人供给卡号、查询密码、身份证正背面、卡片正背面、卡主手机号配合考证码等小我信息。更有信誉卡中心商向北京商报记者婉言：“可以将银行账户密码发过来我们取代操纵。”

　　对“羊毛党”来说，将闲置的信誉卡积分兑换成现金看似是一笔“赢利”买卖，但此类操纵能否真的划算？以上述股份制银行为例，北京商报记者留意到，该行信誉卡中心针对持卡人推出了积分抵扣账单的活动，99笔积分可以抵扣2元，7990笔积分可以抵扣约160元，代价远远高于变现代价。

　　谈及此类行为，北京寻真律师事务所律师王德怡在接管北京商报记者采访时指出，银行的买卖系统是以信誉卡关联的账户信息和密码来核实客户身份，持卡人在出售卡内积分的同时，会向代理商供给身份证号、银行卡号、手机号码及密码等私密信息，上述信息存在被不法利用的能够。持卡人出售卡内积分的同时，也向信誉卡代理商泄露了上述信息，这增加了买卖风险。对于以借让渡积分为名，停止盗刷和不法收集小我信息的行为，法令该当予以严厉冲击。

　　代理商居然能随意“喊价”

　　对“羊毛党”来说，最赢利的不是信誉卡积分变现，而是“拉人头”层层招代理。北京商报记者在观察进程中留意到，有很多信誉卡中心商打出“天天只需要发发朋友圈，有人注册你可以赢利，有人兑换积分，你还可以赢利，有人升级会员，你还可以赢利”的口号招代理。

　　招代理有团队操纵也有小我操纵，代理商王梅路（假名）正在招纳名下的小我代理，她向北京商报记者供给了一份银行积分兑换收益图，以一家国有大行信誉卡1万笔积分兑换为例，金牌代理兑换价格为120元，顶级代理兑换价格为121元，机构代理兑换价格为122元。

　　“假如你是机构代理，1万笔积分抵扣122元是机构代理可以兑换积分的价格。若有新的客户，便可以随意报价，将价格报低一些，例如1万笔积分抵扣110元大概100元，然后转到背景由我操纵，你可以赚中心的利差，但做机构代理需要交纳500元会员费。”王梅路说道。

　　另一种团队操纵的代理形式更加复杂，北京商报记者从一位团队负责人处领会到，加入团队代理的流程大要有三步，第一注册天生代理商自己的约请码；第二推行会员赢利；第三做团队赢利，这其中会员品级又分为黄金会员、钻石会员两种。

　　例如，交纳88元会员费便可以升级为黄金会员，若代理商再向下级保举一位黄金会员可以间接赚取44元现金，代理商团队每新增一位黄金会员，可以赚8.8元现金；升级为钻石会员则需要交纳498元会员费，若代理商再向下级保举一位钻石会员可以间接赚取249元现金，代理商团队每新增一位钻石会员，可以赚49.8元现金，层层积累，团队人数越多获得的分润就越高。

　　易观高级分析师苏筱芮暗示，这类“拉人头”方式使得犯警兑换行为进一步分散，影响到信誉卡积分一般的利用次序，是信誉卡行业中的“毒瘤”。而此类信誉卡积分变现买卖潜藏在交际软件内难以在早期被发现，另一方面，此类“买卖”操纵某些持卡人不领会积分法则、积分权益利用等信息差池称情形停止夸大宣传。不外，从具体案例来看，持卡人一定“买账”，由于当前银行卡积分权益较为丰富，持卡人平常需求就已能消化；从积分兑换的比例来看，甚至吸引力还不如官方渠道，难以存在市场空间。

　　强化积分法则风险认识

　　为了停止“羊毛党”侵扰信誉卡市场次序，已有多家银行发文“脱手”停止，例如，某国有大行就曾公布通告指出，依照客户信誉额度的10倍设备客户单月积分累计上限，跨越该上限的新增积分不计入客户积分账户，并提到将定期封闭涉嫌捏造买卖套取积分商户的积分累计。多家股份制银行也纷纷调剂信誉卡积分法则，取消了部分第三方付出机构受理的买卖积分累计。

　　点窜信誉卡积分法则只是第一步，若何冲击疯狂的变现“灰产”需要监管和银行的多方尽力。博通分析金融行业资深分析师王蓬博分析称，积分是信誉卡的一种首要营销方式，但持久以来被违规操纵现象屡禁不止，首要缘由还是在于有益可图。信誉卡积分不单可以获得响应的物资嘉奖，还有能够和套现等灰黑产业连系，比如小我信息泄露、银行本钱增加、被洗钱等违法行为操纵等。近年来，银行已经起头重视调剂类似的积分政策。比如加倍邃密化运营存量用户，将用户积分分级细化，升级相关风控行动；积分和现实场景消耗加倍慎密联系。

　　从持卡人角度来说，苏筱芮进一步指出，持卡人面临两方面风险，一是违规买卖信誉卡积分被银行采纳响应手段的风险，二是小我隐私信息被泄露甚至被犯警操纵的风险。银行要提升持卡用户的数字素养，强化积分法则的奉告与风险认识的建立，要针对此类行为设立响应的赞扬、告发制度。

　　北京商报金融观察小组