信用卡代还、逾期可还、免费代理？“黑产”抬头，多家银行 ...

原创 卢梦雪 冉学东 华夏时报





还款有压力，过期风险高？信誉卡代还、代协商还款的坑可万万不要踩。
遭到疫情频频、经济下行的影响，很多信誉卡持有人的还款才能承压。基于此布景，《华夏时报》记者在多个交际平台发现，信誉卡代还、帮助协商还款的“办事”起头昂首。同时，克日多家银行增强对信誉卡买卖的管控，限制非本人还款等行为。
有律师提醒，代还、帮助协商分期还款、低息还款凡是需要消耗者的小我信息甚至信誉卡焦点信息，有欺骗、侵权、被盗刷等风险。分析人士指出，处理此类题目，一方面消耗者要进步风险认识，另一方面银行也应关注信誉卡营业扩大进程中的大额授信题目。



“黑产”昂首
“不要再以贷养贷了，停息挂账，停止催收，最长60期无息还款，我们帮您处理信誉卡过期题目。”
“信誉卡代还，过期可还，空卡可还，免费利用，免费代理。”
记者在某交际平台搜索“信誉卡过期”，弹出来几条很有引诱性的宣传语，而其ID名多包括“债权协商”、“债权处置”、“代还”字眼，甚至有的以“XX法务”自居。
信誉卡过期常常相伴而生的是高额利息、滞纳金和征信记录的影响，为了连结杰出的信誉记录及少交利息，免收银行催收干扰，很多持卡人很轻易被此类营业吸引。
处理信誉卡过期，这样低本钱的捷径可走吗？
《华夏时报》记者经过观察发现，此类处理信誉卡过期的“中心商”营业根基上可分为“信誉卡代还”、“帮助协商分期还款、低息还款”两大类，但其中风险不容轻忽。
“几分钟便可以搞定，早晨你就能看到还了几多了。”一位做信誉卡代还营业的中心商向《华夏时报》记者先容，经过下载其APP，注册后绑定银行卡停止“智能还款”，将卡内余额停止“循环消耗”，便可以把当前账单推延到下个月还，“固然，你如果下个月还还不上，还可以用这个平台继续这样操纵。”
“每一笔消耗都有积分，和POS机刷卡是一样的，只不外用POS机倒卡是手动档，这个是自动档。”信誉卡代还的本质仍为套现，经过套现的方式将资金取出还给中心商，这样持卡人就免除了当期过期的压力。
也有兼职某平台代还营业的职员向记者先容，作为代还平台代理商处置代还营业，定单5000元之内、500-20000元、20000-100000元、10万元以上，他们别离可以获得0.8%、1.2%、1.5%、2%的佣金。也就意味着代还一笔5000元的定单可以获得40元佣金，代还一笔14万元的过期定单，代理职员可获得2800元佣金，代还金额越大利润越高。
但由于处置该营业的多为小平台，没有明白的约束和标准，对代还的实时性要求较高，且需要代理商投入自己的资金，其风险也随之发生。记者留意到，赞扬平台上代理商对此类平台的赞扬不在少数，有平台威胁恐吓代理商“假如完成不了，不但你的资金会被我们做慈善，你的征信也会遭到影响，你的支属也会遭到连累”。
从持卡人和代理商两头赢利，代还市场的乱象可见一斑。
而“帮助协商延期还款、低息还款”的方式常被冠以“XX法务”“XX法令”等专业的称号，也与其深谙银行催收、还款的逻辑有关。
据先容，其营业覆盖全国，各银行信誉卡、付出宝花呗、美团告贷等过期营业都可接单，且可以检验存款条约的正当性，为客户详解违规催收、违规存款利息等响应法令。
“不要你的银行卡密码，你只需要供给手机号、家庭地址、邮箱等给我们就行。”本报记者从某交际平台与几位帮助协商延期还款的营业职员获得了联系，在与该他们相同中得知，该营业的逻辑是经过帮助持卡人编造困难处境，捏造相关材料，并引诱持卡人在赞扬平台赞扬、保存催收录音等方式，频频向银行施压，以此到达低息还款、分期还款、停息挂账的目标，据宣传，最长可分期60期。
对于众多持卡人担忧的影响征信题目，其中有中心商向记者保证：“只要时代不再过期，征信记录会在1-3年自动消除。”
用度方面，一中心商向记者暗示，不敷2万元的账单依照1500元免费，“金额太少了，没有处置的需要”。另一中心商的免费则相对优惠，低于2万元的同一免费1000元，2万以上按客户金额的7%免费。



代还办事风险高
北京德恒律师事务所合股人律师刘扬提醒，持卡人操纵代还机构还款，还款后再借出，其本质上还是拆东墙补西墙的行为，与多张信誉卡相互套现还款并无二致，有能够面临欺骗存款罪的刑事风险。
“这些信誉卡代还办事商本质上供给的还是类金融营业，和小贷等性质类似，在没有相关金融派司的情况下，有不法经营之嫌，假如明晓得客户没有还款才能，以帮助还款的方式使得客户可以继续利用信誉卡，有能够组成欺骗存款罪共犯。”刘扬暗示，当前对网贷、小贷等管控力度也一向在增加，该当对此类现象抓早抓小，露头就打，避免成长强大，给银行机机关成更大损失。
在代还、帮助协商还款的进程中，记者留意到，凡是需要持卡人向办事商供给身份证号等小我信息甚至信誉卡CVN2、CVV码等焦点信息，极易形成信誉卡被盗刷。
信誉卡资深人士董峥也提醒了信誉卡代还的小我信息泄露风险。他暗示，持卡人在停止养卡、代还等行为时，必定要把卡的信息交予他人，即使卡片拿在自己手里，信息也已经完全泄露。“而且此类行为只是短时候暂缓了过期题目爆发，持久来看并没有从底子上处理题目，反而能够加重其债权危机，一旦代还的资金链断裂，还会引发债权过期。”
“假如不能好好监管这些中心商，将会培育出大量的老赖群体。”全联并购公会信誉治理委员会专家安光勇向记者坦言，中心商以盈利为目标，并非是为客户的久远斟酌的，此类行为常常陪伴着严重的副感化，让客户依靠这类偏门的方式来处理眼前的题目。
而相比信誉卡的过期费率、最低还款费率，信誉卡代还的手续费确切比力有引诱性。以某股份行信誉卡为例，当期账单最低还款10%的利息为2%，且循环计息，12期分期的年化利率为14.5%，而代还手续费则每笔只需要几元钱，依照记者寻觅的中心商供给的报价计较，假如该笔账单根据可还金额分10笔归还，手续费只花费20元钱。
付出行业专家金之聿以为，信誉卡套现的费率极低，信誉卡代还在中国没有价格上风，常常成为小我信誉卡额度不敷情况下的一种补充，而这类补充又常常是在小我已经没法从正规金融渠道获得信誉支持的情况下发生，本质上是“居民加杠杆”的一种放大，监管该当予以重视和警戒。
银行方面，董峥指出，信誉卡套现现象疯狂，也与一些银行由于遭到市场的压力，为了扩大市场范围，采纳大额授信方式，大概信誉卡+存款的方式以到达获客的目标有关。
“银行也该当针对此类现象建立响应的风控机制，可以鉴戒北京交通app的违章消分营业，一张信誉卡只能对应牢固人数的非本人还款。由于完全拒绝非本人还款也非久长之计，但假如太多的不特定职员代还，必定是不合适常理的，这块制度要设想好，既能方便真正信誉杰出的客户非本人还款，又能提防信誉卡代还等营业的继续舒展。”刘扬倡议。
“发卡银行一方面要落实‘授信刚减’政策，另一方面也要改变靠大额授信获客留客的经营思惟，同时需要研讨和提升信誉卡营业对传统金融营业的感化，以顺应日新月异的市场变化。”董峥暗示。
而银行也已起头冲击和治理代还乱象。
克日，包括工商银行、光大银行、中信银行在内的多家银行均对信誉卡还款通道风控手段停止了升级，首要包括限制非本人还款、公布风险提醒用卡平安等方式。若有银行对历史买卖中存在他人代还情况的持卡人做出了风险提醒，并按照持卡人买卖、还款等情况做了分歧处置，违规情节严重者做封卡处置，不严重者做降额处置。