银行数字化转型：现状、趋势与对策建议

私域直播新零售 2022-10-6 15:54 9498人围观

随着数字科技的影响向金融范畴渗透，零售银行的办事渠道和办事载体正在发生深入调剂，数字化营销成为贸易银行促进零售银行营业成长的重要抓手，数字化转型成为零售银行未来成长的重要偏向。

零售银行数字化转型具有必定性，是银行办事渠道和办事载体数字化迁移、“卖方市场”向“买方市场”快速改变以及贸易银行应对同业、跨界剧烈合作的必定要求。贸易银行要积极把握数字科技带来的机遇，以更便利打仗客户、更高效办事客户为切入点，推动零售营业的周全数字化转型，打造一流数字化银行，周全拥抱数字化零售金融新时代。

为此，要以APP、API、低代码等新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代；
要以账户、场景、客户三大思维改变成保障，顺应数字科技成长趋向；
要以平台、场景、产物、流量四个方面为支点，推动数字科技利用拓展。

一、前言：

虽然生物识别、互联网、二维码、云计较等数字金融科技未能改变零售银行的金融本质，可是却延长了零售银行办事的时空维度，催生了零售银行产物和办事的深条理调剂，倾覆了零售银行的经营理念，引领着贸易银行进入数字化银行和数字化零售金融新时代，特别是5G时代的加速到来更是激起了零售银行创新成长的动力。零售营业正在成为贸易银行计谋转型的主疆场，大力成长零售营业成为我国银行业的根基共鸣，数字化成为影响零售银行计谋转型最重要的身分之一。数字金融科技正在深入到焦点金融范畴，数字化营销成为贸易银行促进零售银行营业成长的重要抓手，数字化转型对零售银行具有重要的计谋意义。

可是，没有清楚的数字化蓝图是各贸易银行零售营业创新成长存在的普遍性题目，若何权衡数字金融科技的高效力上风与满足客户随时随天时用银行办事的需求，是摆在各家贸易银行眼前的一道困难。若何建立依托银行营业成长高效堆集数字资本、操纵数字资本周全驱动银行营业成长的良性循环机制，是贸易银行创新成长中面临的配合应战。

本文对我国零售银行数字化转型理论停止分析，论述深化零售银行数字化转型升级是必定趋向，进而提出深化零售银行数字化转型的思绪及对策倡议，以期为数字金融科技布景下贸易银行创新成长和转型升级供给参考。

二、零售银行数字化转型的现状和阶段性效果

近年来，在经济结构调剂、消耗转型升级、数字金融科技推行等身分配合影响和感化下，零售银行顺势而为、积极变化、创新成长，获得了一系列阶段性效果。

（一）数字金融科技成为零售银行创新成长的新抓手

随着数字金融科技的成熟和提高，贸易银行积极操纵数字金融科技推动转型成长，数字金融科技已快速长大为零售银行创新成长的有力抓手。

1、APP成为零售银行创新成长的新平台

一是贸易银行加大移动端结构，推动手机银行 APP 和信誉卡 APP 的成长、转型和升级，经过手机 APP 为客户供给转账、理财、账户治理、消耗信贷、生活缴费、餐饮文娱等各类金融服务。比如：招商银行的“掌上生活”APP、交通银行的“买单吧”APP等。

二是经过一系列营销和拓展活动，吸引客户向移动端迁移，延续增强手机银行 APP、信誉卡APP的获客和粘客才能。比如：招商银行在手机银行和“掌上生活”两个APP上推出“周三五折”优惠、光大银行在手机银行 APP 展开“11.11 缴费狂欢节”等活动。

三是基于手机银行和信誉卡APP等平台，推出一系列零售银行利用办事。比如农业银行在新一代智能掌上银行推出农银智投、语音搜索、月度账单等智能办事；交通银行基于“买单吧”APP推出“手机信誉卡”产物；浦发银行基于“浦大喜奔”APP推出野生智能动漫客服。

2、数字金融科技成为零售银行创新成长的新手段

一是NFC、二维码、生物识别等数字金融科技正在加速倾覆以磁条、芯片为载体和以密码、CVN2等为身份校验办法的传统营业形式，带来付出生态形式的深条理调剂。比如：NFC付出、扫码付出正在快速替换甚至倾覆刷卡、插卡付出，已成为支流付出形式。

二是大数据、野生智能、虚拟现实、区块链、API 等数字金融科技，助力零售银行产物、办事、治理的数字化和聪明化水平周全提升，带来客户办事、市场营销、风险控制等方面的延续创新和快速演进。比如：招商银交应用野生智能等数字金融科技，将本来基于法则的模子升级为实时大数据反讹诈模子；农业银行操纵野生智能技术上线聪明营销平台、聪明运营平台、聪明信贷平台和聪明风险控制平台，鞭策零售营业向智能化转型；交通银行操纵大数据分析技术，推动“千人千面”财富治理办事创新。

（二）自动转酿成为零售银行创新成长的新特征

近年来，贸易银行以改变求成长、以改变寻动能，自动展开了一系列积极、有益的摸索和尝试。

1、构造架构调剂支持营业创新成长

一是组建数字金融科技专责部分。中国银行于 2019 年 8 月组建小我数字金融部，承接原小我金融部零售金融营业、吸收原收集金融部小我营业线的团队和职能；光大银行于2018年4月公布在总行层面建立云缴省奇迹中心，承当光大云缴费平台的品牌扶植、平台扶植、产物研发等职能，2019 年 6 月将原电子银行部更名为数字金融部，作为全行小我及企业数字金融营业的兼顾治理部分。

二是实施大零售的构造架构调剂。招商银行于 2018 年 9 月以原零售收集银行部为依托，吸收根本客户部和原零售金融总部，升级为新的零售金融总部，实施“大零售”构造架构调剂；

浦发银行于 2018 年实行零售板块架构调剂，将零售营业治理部、零售产物部合并为零售营业部；平安银行于2016年12月裁撤13个总行部分，将构造架构调剂为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线，强化零售支持、办事零售转型。

2、办事平台迭代推动营业创新成长

一是迭代推脱手机银行和信誉卡APP的升级版本。比如：招商银行于2018年9月同步迭代推出招商银行APP7.0和掌上生活APP7.0，作为周全摸索数字化零售金融的首秀；工商银行于2018 年推脱手机银行 4.0 版本，实现账户查询、云保管、信誉存款等八项功用升级。

二是对办事平台停止整合。比如：民生银行于2018年推出新版手机银行，同一流量进口，经过一个APP满足小微、小我、信誉卡、直销银行等多种客群需求；平安银行于2017年8月整合原“口袋银行”、“平安信誉卡”和“橙子银行”三个APP，推出全新的“口袋银行”APP。

三是打造无界开放平台。2018 年 6 月以来，浦发银行、扶植银行和招商银行连续建立各自的“开放银行”，鞭策银行办事平台由无形平台向无形平台的升级迭代。

（三）数字化转型已成为零售银行创新成长的新计谋

基于数字金融科技对零售银行具有重要代价，近年来，贸易银行纷纷将数字化肯定为包括零售银行在内的整体营业成长的新计谋方针。

1、部分银行制定了中持久计谋计划，明白数字化转型偏向

光大银行于2018年制定《中持久成长计谋（2018-2027）》，明白提出以“综合化、特点化、轻型化、数字化”为转型偏向；民生银行于2016年制定《中持久成长计谋（2016-2025）》和《2017-2019年成长计划》，提出向数字化、轻型化、综合化转型的计谋方针。

2、部分银行虽然未制定中持久计谋计划，可是明白提出了数字化转型计谋中国银行于 2018 年提出“1234”②计谋架构，推动数字化转型成长；华夏银行于2017年提出“聪明金融，数字华夏”愿景，并建立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动战略；浦发银行于2017年提出“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的计谋方针和愿景；招商银行于2016年提出并一向推行周全数字化、打造数字化招行的成长战略。

三、深化零售银行数字化转型是银行业创新成长的必定挑选

在数字金融科技带来倾覆影响的趋向下，零售银行的办事渠道和办事载体正在发生深层调剂、从“卖方市场”向“买方市场”的迁移效应延续显现，同业和跨界合作越来越剧烈。贸易银行深化零售营业的数字化转型，是上述趋向变化之下的必定挑选。

（一）办事渠道和办事载体的数字化迁移要求深化零售银行的数字化转型

持久以来，零售银行的办事渠道是营业网点，零售银行的办事载体主如果存折、存单和银行卡。随着互联网、云计较、智妙手机等数字金融科技的快速成长、成熟和提高，人们平常购物、消耗、理财、投资习惯快速从传统线下迁移得手机、PC 等终端，数字金融科技对零售银行办事渠道的影响越来越明显地显现出来。近年来，贸易银行均熟悉到移动渠道的重要代价而且延续推行“移动优先”计谋，重点在于提升移动端办事才能。同时，在数字金融科

技浪潮冲击之下，零售银行的办事载体正执政动手机银行 APP、信誉卡 APP、微信银行等数字化新载体迁移。虹膜、声纹、指纹等生物特征和智能腕表、智能眼镜等可穿着装备正在成长成为零售银行新创办事载体。工商银行于 2018 年 9 月推出刷脸付出并大范围推交应用，农业银行于 2017 年 9 月推出 ATM 刷脸存款并在全国推行，扶植银行于 2017 年 6 月推出龙付出米脱手环。

零售银行办事渠道和办事载体的快速数字化迁移趋向，要求贸易银行进一步鞭策零售营业的数字化转型，以顺应时代成长潮水。一方面，强化基于互联网、可穿着装备、远程视频、虚拟现实等数字金融科技的零售银行创新利用，推动零售银行办事渠道的改良式甚至倾覆式创新。手机 APP 迭代升级、远程银行创新成长、智能腕表银行推行、虚拟现实银行研发等数字金融科技利用，将进一步鞭策零售银行办事渠道从营业网点向移动化、智能化偏向快速迁移。

另一方面，推动基于生物特征识别技术、NFC、二维码、人机交互等数字金融科技的零售银行办事载体创新和产物办事升级。比如：研发和升级声纹付出产物，推行NFC手机虚拟银行卡产物，周全推动零售银行办事载体从存折、存单、银行卡向手机终端、可穿着装备、生物特征等偏向高效迁移。

（二）从“卖方市场”向“买方市场”的快速改变要求深化零售银行的数字化转型

曩昔，客户打点银行营业的唯一挑选是去贸易银行营业网点。当客户有零售银行办事需求时，除邻近的贸易银行营业网点外，并无其他方式和渠道作为替换选项。在此布景下，银行营业网点开在哪儿、供给什么样的办事、销售什么样的产物，客户只能被动地挑选和接管。以往的零售银行具有明显的“卖方市场”特征。近年来，随着互联网、野生智能等数字金融科技的成长和提高，零售银行越来越显现出“买方市场”特征。一方面，各家银行纷纷推脱手机银行、网上银行、信誉卡 APP、微信银行等创新平台，供给各项零售银行办事并推行版本延续迭代和升级。客户操纵手机、电脑可方便、快速地对多家银行的产物、办事停止比力，并可随时、随地、无障碍地在多家银行之间停止自在挑选和切换，有用处理了曩昔面临的信息差池称、挑选空间狭窄等诸多题目。另一方面，当某家贸易银行推出具有较强市场合作力的产物和办事时，其他贸易银行也会快速地跟进并推出类似的产物和办事，甚至会推出升级版的产物和办事。单家贸易银行很难构成产物和办事的合作壁垒和把持上风，这样在全部零售银行创新成长进程中客户就有了更大的自立挑选空间。

零售银行从“卖方市场”向“买方市场”快速迁移的趋向，决议着贸易银行必须加倍灵敏、正确地挖掘和感知客户的需求，并实时按照客户需求停止产物和办事的优化升级。贸易银行必须积极挖掘数字金融科技代价，充实操纵数字金融科技促进零售营业的创新成长。一方面，充实挖掘大数据代价，延续完善分析逻辑、目标系统、模子法则并有用利用，提升识别客户需求的才能，构成贸易银行在客户需求识别、预判方面的市场合作上风。另一方面，充实发挥生物识别、野生智能、云计较等数字金融科技的代价，按照分析、识别、发现的客户需求及其变化，实时、高效地研发并推出符合客户需求的产物和办事，延续增强零售银行获客、粘客和活客的才能。

（三）剧烈的同业和跨界合作要求深化零售银行的数字化转型

相较于公司营业、同业营业等其他贸易银行营业而言，零售营业具有产物差别小、创新速度快、获客门坎低、沉淀本钱少、客户关系弱等特点。近年来，零售银行营业已经成为贸易银行客户成长、产物创新、市场拓展的首要“竞技场”和重要发力点，越来越显现出充实合作甚至完全合作的特征和属性。一方面，非银行付出机构（财付通、付出宝），从付出营业切入，敏捷渗透到存（余额宝、微信理财通等）、贷（花呗、借呗、微粒贷等）、汇（付出宝转账、微信转账等）金融办事范畴，对零售银行带来越来越明显的挤出效应，给贸易银行零售营业带来间接的合作压力。另一方面，随着互联网的快速成长和周全提高，互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）对流量和场景的把持趋于显现，而贸易银行则演变为互联网公司场景、流量以后的付出渠道和扣款通道，使得贸易银行与客户之间的联系逐步冷淡，给贸易银行带来了客户联系方面的间接合作压力。

来自于剧烈的同业和跨界市场合作，要求贸易银行必须追求零售营业新的创新支持点和转型发力点，才能延续连结本身的合作上风，以致实现营业成长的弯道超车。数字金融科技的成长和成熟为贸易银行重构合作上风供给了支持。一方面，互联网、野生智能等数字金融科技给各个行业所带来的实实在在的变化甚至倾覆，为烦闷已久的零售银行营业成长注入了新的动能，给贸易银行零售营业获客渠道的拓展、办事渠道的延长、产物和办事的升级、运营效力的提升供给了有力的支持。另一方面，生物识别、智能风控、智能猜测分析、智能语音交互在零售银行的利用，以及金融科技公司在存、贷、汇和场景扶植、流量成长等方面的创新，也证实了数字金融科技对零售银行成长具有重要代价。

四、深化零售银行数字化转型的思绪和对策倡议

零售银行与数字金融科技具有自然的符合性。贸易银行要积极把握数字金融科技创新和利用带来的机遇，以更便利打仗客户、更高效办事客户为切入点，推动零售营业的周全数字化转型，打造一流数字化银行，拥抱数字化零售金融新时代。

（一）以 APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代

1、以 APP 为抓手打造闭环生态圈

以手机银行 APP 为平台和载体，出力打造贸易银行金融办事的同一进口，整合贸易银行内部网上银行、电话银行、微信银行、购物平台等各范例平台的金融办事利用，拓展理财、转账、存款、账户治理、现金预定存取等零售金融场景，打造移动端闭环金融办事生态圈，在夯实贸易银行金融办事根本的同时，积极扩大贸易银行零售金融办事的内在和外延。

以信誉卡 APP 为平台和载体，基于付出和消耗信贷办事，不竭向内部生活场景延长，整合贸易银行内部的网上商城、生活缴费等各范例非金融利用，延续推动餐饮、出行、购物、文娱等在内的强需求、高频次生活场景扶植，打造以信誉卡 APP 为载体的闭环生活办事生态圈，积极为数字金融科技布景下零售银行的创新成长和转型探路。经过手机银行和信誉卡两个 APP 的差别化经营、上风互补、周全结构，改良零售银行生态圈的用户体验，提升零售银行合作上风，助力零售银行转型。

2、以 API 为抓手打造开放生态圈

冲破分歧零售银行产物在银行内部分歧部分分隔治理的藩篱，依照全行同一标准在背景IT层面鞭策零售银行产物的一体化、标准化革新，延续打造并出力提升零售银行产物的API接入才能，并经过API推行“走进来”，将零售银行产物和办事周全、垂直融入到衣、食、住、用、行、交际、文娱、投资、理财、保险、工作等各范例场景当中，实现零售银行与各范例场景的周全融合和无缝跟尾，将内部场景及平台流量转化为零售银行创新成长的比力上风，借助API 构成基于云真个开放生态圈。

3、以低代码推行利用扶植平台化

随着金融企业数字化转型迈向纵深，“低代码”可以有用帮助其提升开辟才能，实现数字化创新。按照《低代码开辟平台助推金融企业数字化转型》白皮书显现，今朝中国金融企业在实现数字化创新进程中面临的应战首要来自多变复杂的利用需求、快速变化的市场情况、较长的软件利用开辟周期以及高技术人材的匮乏。“低代码开辟平台”的出现，恰好可以帮助金融企业处理如上应战。

恰恰由于银行业在金融数字化范畴处于一个较为特别的职位，由于其数字化扶植的终年堆集远超一般企业的水平，营业复杂度也极具专业性，构造架构与IT系统的互动关系也加倍扑朔迷离，是以不太合适简单将银行业从看成一般企业看待。而“织信Informat”企业级低代码开辟平台却在一些银行的数字化扶植理论中获得了“高分”。

多年以来，很多银行都在延续推行“利用扶植平台化”科技计谋，近两年在低代码开辟平台扶植进程中，部分银行秉持易用便利的开辟理念，重视金融行业的平安标准与标准，满足数据全生命周期的治理需求，沉淀了可复用的利用库与组件库，实现了营业创新与灵敏开辟的相互连系。低代码开辟平台为银行实施创新驱动成长计谋供给了新生产力，其利用范畴覆盖：营业经营、运营治理、风险治理、内控与合规、科技治理、协同办公等，有用加速银行营业转型和创新，推动数字化转型。

4、以新型生态圈扶植为需要补充

在出力打造 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的同时，拓展智能腕表、智妙手环、智能眼镜等在内的各类可穿着装备在金融范畴的利用，充实发挥微信公众号、微信小法式、付出宝生活号等平台在金融范畴的利用代价，大力成长基于科技创新及利用而构成的智能家居、智能汽车、聪明城市等新型生态圈平台。经过延续培育、成长新型生态圈，在创新、拓展办事渠道的根本上，增强银行获客、活客和粘客才能，构成对 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的有益补充，而且摸索面向未来的倾覆式金融创新的能够途径。

（二）以账户、场景、客户思维改变成保障，顺应数字金融科技成长趋向

1．由卡片经营向账户经营思维改变

随着近年来付出产业的深入变化，纯真银行卡的重要性正在延续弱化，而搭载银行卡功用的账户则快速突起。比如：付出宝账户、微信账户、手机银行账户等慢慢取代甚至完全倾覆银行卡，这是越来越明显的演进偏向。贸易银行要积极顺应而且高效操纵由卡基到账基变化的趋向；要从卡基时代卡片经营的传统思维中走出来，快速进入账基时代APP、付出网关等账户经营的思维形式；要推行由AUM向MAU过渡，不但考核发卡量，而且要考核平台获客量，进一步完善银行相关考核目标、升级焦点系统、打造平台上风，围绕账户用户，聚焦账户利用，增强账户功效，激起账户活力，以此提升零售银行合作力。

2．由营业经营向场景经营思维改变

付出宝依托淘宝（天猫）的电商场景，财付通依托微信的交际和生活场景，成长成为付出行业的巨头，而且延长到转账汇款、消耗信贷等零售金融办事范畴。场景对零售银行的重要性因而可知一斑。假如没有场景，付出、信贷等零售银行产物如同无源之水、无本之木。贸易银行要完全改变零售银行营业成长的思维形式，深入到零售银行营业背后的具体场景中，延续推动场景扶植，丰富场景内容，经过场景经营来周全支持起付出、消耗信贷等零售营业的成长；要周全提升手机银行APP、信誉卡APP、网上银行等各平台场景之间的穿插销售、一键跳转和本性保举等功用，经过各平台场景的一体化成长，周全增强场景办事才能，进而支持起零售银行营业的高质量成长。

3．由买卖治理向客户经营思维改变

数字金融科技改变了零售营业的根源 ( 郭党怀，2018)，促使客户从悲观被动接管办事到积极自动挑选办事的改变，这就要求贸易银行必须推动由买卖治理向客户经营的思维改变，针对客户需求、瞄准客户痛点、连系客户特征，自动展开相关产物和办事的研发、创新和推行。贸易银行要把客户分离在信誉卡、手机银行、网点等各渠道的信息串联起来，把客户分离在各个系统、各个部分的数据整合起来，把客户全部生命周期的买卖数据、行为特征和金融需求关联起来，构成对客户的静态、立体、周全善悉，按照客户生命周期的各项需求早猜测、早结构、早打仗、早办事，供给“千人千面”的办事，以实现既要“流量”又要“留量”的方针，延续增强办事才能和客户粘性。

（三）以平台、场景、产物、流量四个方面为支点，推动数字金融科技利用拓展

1．利用数字金融科技助力平台升级

平台是支持起零售银行办事的载体，这是零售银行存在、成长的根本。要延续迭代、优化 APP、API、可穿着装备等在内的各类生态圈平台或载体，周全提升平台运转的稳定性、灵敏度战争安性，打造具有焦点合作力、引领行业成长的生态圈平台。要周全提升云端办事才能，为APP、API、可穿着装备等在内的各类生态圈平台供给强大的背景存储、计较、风险控制支持，助力生态圈平台高效、周全成长。

2．利用数字金融科技推动场景扶植

场景就是客户的需求、市场的需求，这是零售银行存在、成长的焦点。发现场景、挖掘场景和拓展场景是金融机构创新的首要源泉。要将自建与合作相连系，将客户各方面的生活、工作、金融场景的需求，周全、高效融入到银行平台当中，延续增强零售银行生态圈对客户的场景吸引力，增强客户粘性。要在充实挖掘银行内部各方面数据的同时，积极引入内部数据，深入推动低代码、大数据、野生智能创新利用，按照客户本性化、特别性需求，建立、拓展新的金融和生活场景，高效处理客户的本性化、特别性场景需求“痛点”，周全增强贸易银行场景才能扶植。

3．利用数字金融科技驱动产物创新

产物就是处理响应场景需求的金融前言，这是零售银行创新成长的抓手。要顺应互联网情况下市场需求快速变化的趋向，应用人脸识别、远程视频、大数据分析等数字金融科技，大力推动虚拟信誉卡、二三类账户利用拓展、消耗信贷产物创新，增强银行本身生态圈的扶植。要贯彻快速、简便的产物开辟理念，研发并推行刷脸付出、指纹付出、声纹付出等新型产物，引领付出创新成长的潮水，增强获客、粘客和活客的才能。

4．利用数字金融科技促进流量转化

流量既是客户拜候、打仗平台和产物的频次，也是数字金融科技布景下零售银行获客和盈利的底子地点。要经过增强跨界合作，充实借助金融科技公司的流量，推动收集发卡、微信银行等营业成长，将金融科技公司流量转化为银行获客、活客和粘客的流量。要充实操纵大数据、野生智能等数字金融科技，增强银行办事、运营的质量和效能，提升客户体验的舒适感和满足度，延续培育客户利用贸易银行平台和产物的习惯，增加客户流量并将其转化为银行客户和盈利，为贸易银行推动零售营业数字化转型打下坚固的根本。

参考文献：