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标题: 风险巨大！揭秘信用卡APP代还原理！ [打印本页]

作者: 匿名 时间: 2022-7-23 13:07
标题: 风险巨大！揭秘信用卡APP代还原理！
最近智能代还信用卡的APP算是非常的火了，只用几千块钱，就能撬动10万的卡债，还不用自己操作，全程自动化作业，完全解放双手，这简直是完美得超乎想象。同时还可以打造完美账单提高额度，真的是这样吗?
其实开发这些APP的公司成立了地推团队和电销网销团队，还找了很多代理。按照交易额返现，最高返提成的50%。重赏之下必用勇夫，再加广告忽悠得好。什么“智能还款”、“精养提额”、“安全可靠”等等，啥词都敢说!为了利益他们无所不用其极，欺骗用户，今天我们来分析分析这些神通广大的APP吧!
一、我们先来看这类平台的风险
原理：信用卡绑定APP，通过快捷支付将5%的资金支付到APP平台商户账户，平台商户账户将资金委托某央行代付给客户的储蓄卡，再通过某支付公司或者某银行的小额代扣通道将客户的储蓄卡无磁无密的分笔扣除代还到信用卡。
风险：平台无资质、无监管、通过该平台的银行卡信息会被截留收集，存在巨大的银行卡信息泄露风险。
例1：由于客户在该平台绑定了快捷支付，信用卡要素信息已经泄露，平台方完全可以在客户神不知鬼不觉的情况下完成盗刷。
例2：由于客户在该平台授权了储蓄卡代扣，客户严重低估了授权代扣的意义和严重性，无需通知无需密码就能通过授权代扣储蓄卡内的资金，在此建议此储蓄卡内如存有较大存款建议转账到其他储蓄卡。

二、再来分析他们的通道途径
这种产品的核心用了3种支付业务，也就是通常说的线上通道。这3种业务银行和第三方支付公司都能提供，分别是快捷支付通道业务（成本从极低到0.3%不等）、委托批量代付业务（大部分银行可免费，收费按笔5毛一块）和授权小额代扣业务（或信用卡代还通道成本极低按笔计算）。

线上通道：（也就是网上交易，此类通道分2种，一种为代扣包装的信用卡四要素小额扣款，一种为信用卡四要素加短信验证扣款的快捷支付，属于无磁无密交易，业内又称无卡支付模式），此种通道：银联有、有和银行做直连的互联网支付公司有、银行也有，由于篇幅所限本文只能说个大概。

快捷支付通道手续费：0.38%左右，个别银行有积分，由于快捷支付通道的成本取决于互联网支付公司去各个银行分别接通道，公司背景、交易规模、公司实力等等促成最后谈判达成手续费标准，大部分互联网支付公司拿到的价格在0.3%—0.4%左右。

比如微信支付宝，由于其为互联网巨头，各种硬软实力使其议价能力超强，各发卡用户给其的手续费平均下来不过0.1%，这也是微信支付宝二维码费率便宜的由来。
（需要提醒的是银联的二维码走的是自身跨行交易系统，其二维码手续费标准根据银联云闪付保持一致，商户也主要是线下商户，所以属于线下交易通道）

本对本通道手续费：0.3%左右，也就是发卡行是A银行，收单方也是A银行。走本银行结算系统，不走跨行结算系统，所以谁要接本对本需要一家家银行去接。这里需要说下，线下交易一般走银联跨行交易系统（需要费用），而线上交易如果需要跨行交易，一般走央行小额交易处理系统。

代扣通道手续费：此种通道可以包装出来所谓的快捷，原本代扣用于普通人在网上公共事业型缴费，持卡人授权代扣，此种通道根据行业不同，成本不同，有的高速公路缴费通道甚至是0元/笔，也有的2元、3元/笔，这些通道被封装后放出来，就被用于35元、50元等封顶类快捷支付的XX钱包上。

市场上很多伪快捷支付通道都是代扣包装出来的，通常会被转手三次、五次的，中间的各方都要抽成，所以各种费率都会有，主要用于套现行业的费率最低的有封顶30元/笔，也有按比例大概0.2%、0.25%、0.3%左右的不等。
三、现在我们来看看他们的运作
也就是他们广告宣传的用5%的资金还100%的账单，也就是说用500元的本金还1万元的账单，而手续费最多85元。
其实他们用500还10000，就是不挺的在信用卡快捷支付和储蓄卡还款间倒腾，就是还进去又刷去来，要还完这个账单就少也得倒腾20次以上吧，这就完全不符合一个人的消费和还款逻辑，我们大家正常还款大多就是一笔还完，实在不行也就两三笔，这家伙倒好，你个账单它给你倒腾10-20次，你们觉得银行是白痴吗?银行的风控系统是幼儿园的小朋友跟搭积木一样搭出来的吗?
来说说他们的费用，每万元还款手续费低至85元，有的可能比这个还低，但是这类走的都是快捷支付，偶尔再给你跳2笔优惠通过，快捷支付和公共事业型缴费怎么收费上面已经讲了，大家算算看吧，他们声称的便宜是真的吗?
而选择这类APP还款的用户大多是资金紧张的人，但是最终不是给你缓解了压力，而是给你增加了压力，甚至将有的用户推向了深渊，因为使用这类APP还款操作，很快就会被银行发现，一旦银行封卡，用户就需要面临还全款的压力了，所以在这里我想告诉那些资金紧张的用户，不要把自已推向深渊。

风险巨大！揭秘信用卡APP代还原理！-1.jpg

又封杀一批信用卡代还软件！从第一款信用卡代还软件出现，我们就亲自实验了，证明这种软件根本不能用！
第一没有支付牌照，银行没有支付牌照都做不了支付，何况你一个小公司了！第二，你根本不知道你把卡的信息给了谁了，这是多大的风险啊，想想不害怕？一个软件都能办了的事儿，大佬们却要花几个亿去买支付牌照？是大佬们太傻，还是你太聪明了？长点心吧，代还软件伤人伤卡伤人脉！持卡人好好想想吧！

作者: summer330 时间: 2022-7-23 13:08
代还App的模式决定他就是不合规，还是要用pos

作者: dotwing 时间: 2022-7-23 13:08
确实，POS我都用的心里难受

作者: bebyruru 时间: 2022-7-23 13:09
未知的总是可怕的

作者: love5jie 时间: 2022-7-23 13:10
是没有找到合适的产品吗？

作者: lovehxtx 时间: 2022-7-23 13:10
接着忽悠[捂脸]

作者: tdgxxl 时间: 2022-7-23 13:11
[思考]什么意思

作者: figo95536 时间: 2022-7-23 13:12
也不必过于慌张，首先拨打你信用卡背面客服，更改交易密码。其次，可以在该银行重新申请一张信用卡，等新卡到了额度是一样的，激活后打客服把老卡销卡就行。

作者: chcxin 时间: 2022-7-23 13:12
做金融这行打会发现，前两年对于线下做代还业务都查的很严，现在基本都不怎么理他们了。我估计也有银行故意放松的原因[飙泪笑]

作者: hinson2010 时间: 2022-7-23 13:13
有呢，只是你被洗脑了！有支付拍照的你还会相信吗？pos机跳码我也是不敢用了，封卡

作者: cqhotman 时间: 2022-7-23 13:14
软银支付刚开发不久，跳码也有点严重

作者: www.myptc.cn 时间: 2022-7-23 13:16
有合法的平台，看你如何去找，

作者: 新动在线 时间: 2022-7-23 13:17
软银还卡这个软件不做评价，信用笔记，中国银联公共号里面可以下载

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