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标题: 传信用卡代还APP将全部关停？ [打印本页]

作者: 云裂变 时间: 2019-7-3 07:47
标题: 传信用卡代还APP将全部关停？
江湖传闻，因涉嫌资金二清等违规操作，信用卡代偿类APP将从6月30日开始清理。移动支付网就此向深圳某信用卡线上代还公司了解，目前代还业务尚属正常，公司亦未收到有关方面（通道）关停消息。

信用卡规模稳定增长

央行《2018年支付体系运行总体情况》显示，截至2018年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。人均持有信用卡（含借贷合一卡）0.49张，同比增长16.11%。

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经过2008年57.7%增速后，我国信用卡在用发卡数量整体便进入了较为平缓阶段。2015年互联网金融消费金融发展猛然抬头，用户透支的方式增多，蚂蚁、京东等巨头纷纷加码花呗、白条等类信用卡产品，这是该年份信用卡在用发卡数出现负增长的重要原因。但除了2015这一年外，信用卡发卡量多年来都保持增长势态。

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与发卡数量相比，银行卡授信总额增势更为明显。截至2018年末，我国银行卡授信总额已达到15.40万亿元，同比增长23.40%。随着居民收入水平的提高，消费观念转变，预计授信额度将进一步上升。

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截至2018年，银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，同比增长23.33%，广大持卡人还欠着银行爸爸们的钱逐年增加。今年1月央行发布《2018年金融机构贷款投向统计报告》，报告显示截至2018年末，金融机构人民币各项贷款余额136.3万亿元。综合下来，信用卡信贷余额占比只有5%左右，不高。

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单卡授信额度方面，截至2018年，单卡平均授信为2.24万元，授信使用率（应偿余额/授信总额）为44.51%。小编低头看看自己手中7张信用卡，3张在平均水准之上，可以说拖了一点后腿。值得注意的是，从2013年至今信用卡的授信使用率都在40%以上，也就是说信用卡市场上还有接近60%额度能刷。

发卡数、银行卡授信总额、信贷余额、单卡授信额等数据表明，我国信用卡发展规模保持了多年持续增长。另一方面，即便不与欧美市场相比，参照与我们有相似储蓄传统的香港、台湾、韩国市场，我国信用卡市场仍存有很大的发展空间。

市场繁荣催生的信用卡代还

信用卡市场繁荣，促进了消费的同时，也催生了不少关联业务。比如mPOS、信用卡代还业务等。

信用卡代还主要分2大类，一种是代还公司或从事代还业务的个人，一种是线上代还APP。

目前市面上存在许多信用卡代还公司和个人，持卡人由于手头拮据，又不想以最低还款额度了事。可以在还款日前，提着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定，代还之后过一会，或隔天再通过POS机刷出。据了解，代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。出于好奇心爆棚，小编曾体验过此类业务。考虑到代还公司业务水平参差不齐，这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易，可能面临降额甚至封卡风险。本质上看，代还公司属于找人借钱还信用卡，再当场套现还钱的过程。

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代还公司或个人模式存在需要线下操作等诸多不便，于是从2017年开始，市面上出现了许多信用卡代还APP。线上操作，自己搞定，相比代还公司，APP类代还费用普遍还要低一些，一般每万元收取60元左右。目前最流行的代还APP，是通过信用卡剩余额度（10%）自动刷还。代还类APP消费商户非常重要，商户选得好，代还之余还能养卡。需要提醒的是，线上信用卡代还APP，可能需要填写姓名、信用卡账号密码、有效期和CVN2等敏感信息。本质上看，代还APP属于线上无卡套现。

信用卡代还走红，还引来一些打着“信用卡代还”广告的小贷工具，它们的模式通常是平台先给持卡人申请一笔小额贷款，再用这笔贷款去还信用卡。我们认为此类不属于线上代还APP范畴。

无卡套现的本质逃不开被治

代还APP、无卡套现行为频发，2018年4月，中国银联曾发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，指出以提供套现服务的无卡支付类APP正无序滋生，可能引发风险。

中国银联认为：

1、利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势；

2、无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；

3、部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；

4、无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

一方面，受96费改影响，线下套现套利空间大幅减少，套现呈现向线上无卡交易迁移的趋势，市场上出现以无卡支付类APP为载体，以“账单分期、代还、养卡”等为卖点的新型线上套现形式。

另一方面，由于较多的无证支付类APP多采用类似传销的运营模式，并利用次级登记客户投机心理，以低费率、高分润、招商返点刺激推广，短期内APP用户增长迅速，通过该类APP发起的无卡套现交易呈快速增长趋势。

而一旦放任无卡支付类APP的无序滋生，其可能沦为线上养卡套现的工具，并连锁性地引发信用风险、舆情风险。因此本质属于无卡套现的信用卡代还APP，存在被整治的必要。

可能的一点影响

信用卡资产质量普遍较好，不良率偏低。截至2018年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为788.61亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.16%。2011年-2018年间，我国信用卡逾期半年的不良率保持在1.1%-1.6%之间，最近三年更是一路走低。

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全面关停信用卡代APP还可能会带来使不良率的上升，不过我们并没有可靠的数据证明目前信用卡代还APP市场规模，因此也不好估算其可能带来的影响。

关于不良率，在2009年之前，中国信用卡产业各项数据增速均比现阶段要高，与之对应的是2%-4%不良率。结合国外信用卡市场发展经验来看，信用卡在高速发展过程一般都会催生更多的不良贷款。

考虑到我国当前信用卡市场处于稳步增长，和历史比处于较低水平，距离5%的国际警戒线还有些距离。因此在现阶段，即便不良率稍微上涨，风险仍然可控。

所以，关就关吧。省得各种乱七八糟公司们对部分持卡人雁过拔毛层层薅，最终形成更大的风险。

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作者: Energyforever 时间: 2019-7-3 07:48
真正的信用卡代还业务，国外是银行间通过利率优惠或不同定价进行的。国内的“代还业务”不过就是小额贷款+信用卡套现，不是真正的代还业务。

作者: winc10 时间: 2019-7-3 07:48
关了大家都逾期，你要这么想，只有1万个人逾期你会怕，但是有1千万个人一期逾期，那就无所谓了

作者: midhacker 时间: 2019-7-3 07:49
有什么用？不从源头抓起。网贷不除，天理难容，说真的，我都怕了，要不是自己在微信打开福星帮手，查了自己的大数据这些，结果，[捂脸][捂脸][捂脸]显示器我已经上了网黑了，真坑了。

作者: hailuo 时间: 2019-7-3 07:49
不给套现，立即注销所有信用卡，一个不留

作者: icetroy 时间: 2019-7-3 07:49
网贷怎么不全部关闭？

作者: totoroshop 时间: 2019-7-3 07:50
如果关了，那么负债多的人咋办？

作者: xiaoguaiguai 时间: 2019-7-3 07:50
真正养卡的人谁会用这个代还软件

作者: 康桥123 时间: 2019-7-3 07:51
优可生活代还软件涉嫌传销，国家抓紧时间处理啊

作者: zhyhh 时间: 2019-7-3 07:51
境外机路过

作者: acook 时间: 2019-7-3 07:51
作者说的真轻松，关了更麻烦，美国都有专门合法的信用卡代还公司，代还很正常普遍，这个市场解决了就业，增加了税收，解决了坏账率，我觉得直接让银行停止发行信用卡那就真的全部解决问题了

作者: ajax1120 时间: 2019-7-3 07:52
有支付拍照的代还呢？

作者: mm1155 时间: 2019-7-3 07:52
早该关了。这本来就是违法套路贷

作者: HiSha 时间: 2019-7-3 07:52
关了大家让负债的人怎么办，逾期算谁的呢？

作者: Anthony0814 时间: 2019-7-3 07:53
代还是这几年兴起的，之前没有你们也一路走过来了。但代还都是一些不知名的小公司玩的空手套。本来属于国家赚的一些利润。被这些代还小公司钻了空子。代还能有什么技术含量，用自己10%的钱还自己的卡。这个自己也可以解决的。代还信息泄漏太多，后果是不能想像。

作者: zzy2599 时间: 2019-7-3 07:54
用信用卡套现的多着是吧？

作者: zqm8611 时间: 2019-7-3 07:54
关了大家都逾期了，留下你们自己慢慢玩吧。全民皆老赖

作者: mxbTKdSF 时间: 2019-7-3 07:55
感觉一点一点的收紧网了…要不及时跳船，真要翻的……

作者: 176179578 时间: 2019-7-3 07:56
还行吧，我用的也是代还，还给我提额了

作者: kekeya 时间: 2019-7-3 07:56
建议停止所有信用贷款业务

作者: 454084619 时间: 2019-7-3 07:56
我想了解一下如果全部人逾期不还！银行会怎样

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